Získání hypotéky v pozdějším věku: V jakém věku je vhodné žádat o hypotéku?
Existuje něco takového jako ideální věk pro získání hypotéky? Do kolika let můžete žádat o hypotéku a kdy už je příliš pozdě na to, abyste peníze na bydlení od banky získali?
Pro starší lidi se může zdát získání hypotéky nemožné, zejména pro ty, kteří se blíží důchodovému věku. Obecně panuje názor, že ti, kteří se blíží k padesátce, nemají téměř žádnou šanci na zisk hypotéky.
Většina bank má velmi přísná kritéria a jasně dané maximální věkové hranice, pokud jde o schvalování hypoték, nicméně existují specializovaní věřitelé, kteří mohou nabídnout hypoteční produkty zájemcům jakéhokoli věku.
Existuje mnoho programů, které byly vytvořeny s ohledem na osoby v předdůchodovém věku, například hypotéky na dožití, hypotéky na uvolnění vlastního kapitálu a hypotéky pouze na úhradu úroků při odchodu do důchodu.
Existují však i tradiční hypoteční produkty pro ty, kteří jsou považováni „za staré“. Naštěstí naleznete i řadu specializovaných poskytovatelů úvěrů, kteří jsou ochotni nabízet starším osobám a seniorům standardní hypoteční produkty.
Způsobilost k získání hypotéky pro starší dlužníky
Není překvapivé, že věřitelé budou méně nakloněni půjčovat lidem, kteří dosáhli určitého věku, a to z jednoho prostého důvodu – mají méně času na splácení úvěru.
Existují však specializovaní věřitelé, na které se lze obrátit prostřednictvím specializovaných hypotečních poskytovatelů, kteří nemají žádná horní omezení, pokud jde o věk potenciálních kupujících. Nejenže jsou k dispozici hypoteční produkty pro tuto věkovou skupinu, ale pro ty, kteří chtějí získat hypotéku v pozdějším věku, jsou k dispozici některé výhodné nabídky s konkurenceschopnými úrokovými sazbami.
Starší dlužníci, zejména důchodci, jsou obvykle považováni za rizikovější především proto, že jejich pravidelný příjem je obvykle nižší než u jejich mladších kolegů, a proto se věřitelé více zajímají o jejich schopnost splácet měsíční splátky hypotéky. Splnění kritérií dostupnosti může být s přibývajícím věkem náročnější a většina věřitelů, zejména v současné ekonomické situaci, není ochotna riskovat.
Na co se banky při schvalování hypotéky zaměřují?
Při podávání žádostí o standardní hypoteční produkty věřitelé zkoumají tři hlavní kritéria způsobilosti:
Dostupnost
Toto je pravděpodobně nejdůležitější test, který věřitel na vaši žádost použije. Test dostupnosti bude zkoumat, zda dlužník může reálně splnit měsíční splátky za nemovitost, kterou si chce pořídit.
U dlužníků ve věku 40 a 50 let mohou být věřitelé ve svých kritériích poměrně přísní a budou posuzovat jejich současný příjem a zaměstnání. Přestože do důchodového věku zbývá ještě poměrně dost času, bude této věkové skupině případně přijata hypotéka s kratšími podmínkami splácení.
Pro starší věkovou skupinu a seniory je pro přijetí hypotéky nejdůležitější prokázat, že jsou schopni splácet ze svého příjmu z důchodu. Všechny měsíční výdaje budou zohledněny stejně jako u všech věkových skupin, které žádají o hypotéku. Většina věřitelů povoluje 3 až 4násobek ročního příjmu, někteří dokonce až 5 až 6násobek.
Pro ty, kteří uvažují o hypotéce pouze s úrokem, může být toto číslo potenciálně mnohem vyšší, někteří, ale ne mnoho, nabízejí desetinásobek ročního příjmu, pokud k uvolnění hotovosti použijete zajištěný úvěr.
Délka trvání hypotéky
Délka splatnosti úvěru na bydlení je důležitým faktorem, zejména pro starší dlužníky, kteří mají k dispozici méně možností, pokud jde o počet věřitelů ochotných schválit jim hypotéku.
Většina bank má stanovenou horní věkovou hranici, která omezuje dobu trvání úvěru. Pokud je vám například 60 let a věřitel má věkovou hranici 75 let, pak budete pravděpodobně muset úvěr čerpat kratší dobu, což bude mít zase za následek vyšší měsíční splátky. Dlužníci budou muset prokázat, že si mohou dovolit vyšší částku, aby se věřitel cítil dostatečně jistý a hypotéku schválil.
U jednotlivých věřitelů se liší, zda umožní čerpání hypotéky až do důchodového věku dlužníka. Někteří to povolí, zatímco jiní mají přísnější pravidla týkající se splácení hypoték před odchodem do důchodu. Vše se odvíjí od kritérií jednotlivých věřitelů a především od finanční dostupnosti.
Kvalifikační kritéria budou záviset na různých faktorech, včetně výše příjmu v důchodu, který dlužník může reálně očekávat na měsíční bázi, data, kdy oficiálně odejde do důchodu, a výše peněz, které má nashromážděny ve svém penzijním systému, pokud nějaký má.
Úvěr k hodnotě (LTV)
Výše úvěru k hodnotě (z anglického Loan to Value) je velmi důležitá, když věřitelé zvažují schválení hypotéky pro starší dlužníky. LTV je poměr hypotéky k hodnotě nemovitosti, která bude pořizována. Například LTV ve výši 60 % znamená, že kupující zaplatí zálohu ve výši 40 % plné hodnoty nemovitosti a věřitel pokryje zbývajících 60 % úvěrem na bydlení.
Čím vyšší zálohu starší kupující mají, tím větší je pravděpodobnost, že jim bude standardní hypoteční produkt schválen. Mnoho věřitelů požaduje 20% zálohu na standardní hypotéku se splátkou a konkurenčními úrokovými sazbami. Jiní akceptují již 5% zálohu, ale úroková sazba bude pochopitelně vyšší.
U hypoték s pouze úrokovou sazbou věřitelé obvykle akceptují 15% zálohu, ale u starších žadatelů většinou požadují minimálně 25% akontaci. Nemovitost je u tohoto typu hypoteční smlouvy považována za nástroj splácení, což znamená, že konečný prodej domu splatí úvěr na bydlení v plné výši. U hypotéky s úrokovou sazbou pro důchodce není stanoveno žádné datum ukončení splácení jako u běžného úvěru na bydlení s úrokovou sazbou.
Maximální věkový rozsah
Maximální věkové rozpětí se u jednotlivých věřitelů liší. Většina z nich schválí žádosti kupujících ve věku do 70 let, pokud splňují všechna kritéria způsobilosti. U starších žadatelů (75+) se výběr věřitele značně zužuje a u osob starších 80 let se ještě snižuje. Neznamená to však, že by tato věková skupina byla zcela vyloučena, protože existují věřitelé, i když jen někteří, kteří schválí žádosti, pokud splňují všechna kritéria požadovaná věřitelem.
Proč starší žadatelé o hypotéku nemusí být schváleni?
Existuje řada důvodů, proč mohou být starší žadatelé o hypoteční úvěr na bydlení odmítnuti:
- Špatná úvěrová historie: tento bod může představovat problém při žádosti o financování pro všechny věkové skupiny – nejen v případě starší věkové skupiny. Kupující v důchodu je považován za vysoce rizikového, takže věřitelé pravděpodobně neschválí, pokud má žadatel navíc špatnou úvěrovou historii. Existují však někteří specializovaní věřitelé, kteří budou tyto žadatele zvažovat ke schválení a poskytnutí úvěru.
- Vysoké úrokové sazby: jelikož je méně věřitelů ochotných půjčovat důchodcům, jsou úrokové sazby vyšší kvůli nedostatku konkurence.
- Typ nemovitosti: věřitelé posoudí typ nemovitosti, kterou si kupující přeje koupit, aby se ujistili, že se nejedná o nestandardní stavbu, která by mohla být potenciálně obtížně prodejná na konci doby splatnosti hypotéky.
Jaký je ideální věk pro získání hypotéky?
Čistě teoreticky můžete o hypotéku zažádat již od svých 18 let, nicméně nejvhodnější doba pro podání žádosti je obvykle od 30 do 50 let. Při rozhodování o načasování koupě nemovitosti se však setkává několik faktorů a věk, ve kterém se tyto faktory příznivě sejdou, je nejlepším věkem pro získání úvěru na bydlení. Co to znamená? Ideálním věkem je doba, kdy máte stálé zaměstnání s pevným měsíčním platem, máte dostatek financí uložených na spořicím účtu a spoluručitele (partnera), se kterým si hypotéku vezmete.
